G.01.04.e. Línea de Crédito

ÍNDICE

01. ¿Qué es un contrato de crédito?

02. ¿Qué exige la entidad financiera?

03. ¿Qué tipo de interés se aplica?

04. ¿Cuándo hay que pagar intereses?

05. ¿Durante cuánto tiempo se puede disponer del crédito?

06. ¿Qué gastos entraña?

07. ¿Cómo se formaliza el crédito?

08. ¿Cuáles son las principales diferencias entre el préstamo y el crédito?

DESARROLLO

Cuando la empresa tiene falta de liquidez puede utilizar un crédito bancario a corto plazo.

01. ¿Qué es un contrato de crédito?

Consiste en la confianza que el banco otorga al cliente en razón de su solvencia. La entidad financiera está obligada, dentro de un límite pactado y mediante una comisión que percibe del cliente, a poner a su disposición una suma de dinero de la que éste podrá disponer en un momento determinado.

El solicitante del crédito deberá pagar intereses por el dinero que utilice. El cliente podrá, o bien devolver el capital utilizado o volver a disponer de él cuando quiera hasta el límite del crédito y durante el tiempo que dure el contrato. Por tanto, se puede utilizar el crédito en una o varias veces, realizando devoluciones totales o parciales, a fin de poder utilizarlo nuevamente una vez reintegrado y dentro de los límites de importe y plazo fijados en el contrato.

Por ejemplo, una empresa que tiene que pagar los salarios del mes de agosto y no tiene fondos porque en ese mes no ha cobrado los servicios prestados; en este caso el banco pone a su disposición el dinero que necesita a través de la línea de crédito hasta que cobre a sus deudores.

02. ¿Qué exige la entidad financiera?

Se exige una garantía específica de un bien o derecho en concreto (estos bienes están afectados al cumplimiento del crédito) o bien una garantía personal.

03. ¿Qué tipo de interés se aplica?

Normalmente es variable.

Se toma normalmente como referencia el Euribor y se le añade un diferencial. Así, si el Euribor está al 3%, la entidad suele añadir un diferencial (por ejemplo, de 1 punto, por lo que el tipo final que cobrarían al cliente sería del 4%). Estos porcentajes se aplican a la cantidad efectivamente dispuesta por el cliente.

04. ¿Cuándo hay que pagar intereses?

Normalmente mensual o trimestralmente.

Los intereses se cargan en la cuenta del cliente.

05. ¿Durante cuánto tiempo se puede disponer del crédito?

El plazo más habitual por el que se concede un crédito de este tipo es de un año, con posibilidad de renovación.

06. ¿Qué gastos entraña?

1. Comisión de Apertura

Es un tanto por cien del límite de crédito disponible. Normalmente está entre el 0,5% y el 1%.

Es decir, si nos conceden un crédito de 5.000 euros con una comisión de apertura del 0,85%, pagaríamos 42,5 € en concepto de comisión de apertura.

2. Comisión de Estudio

Por el estudio y gestión de la concesión, se expresa en importe o en tanto por cien del límite (por ejemplo, el 0,5%).

3. Comisión de Disponibilidad

Se suele pactar como un porcentaje sobre el saldo medio natural (por fecha contable o de operación) no dispuesto en cada período de liquidación. En muchos casos, la comisión de no disponibilidad es del 0%.

4. Comisión de Exceso

Es igual a la comisión por descubierto que hay en las cuentas corrientes.

07. ¿Cómo se formaliza el crédito?

Suelen formalizarse en una póliza de crédito, aunque también pueden instrumentarse en Escritura Pública.

08. ¿Cuáles son las principales diferencias entre el préstamo y el crédito?

La diferencia principal radica en que en el caso del préstamo se pagan intereses por la totalidad de la cantidad solicitada, mientras que en un crédito, los intereses se pagan únicamente por la cantidad efectivamente dispuesta.

 

Revisado el 17/09/2024